Responsabilidad editorial: Guillermo Hernán Danielle · Hipotecas con Criterio. Revisión editorial: 10 de octubre de 2026.
El presupuesto para cambiar una hipoteca de banco debe identificar cada gasto, quién lo paga y por qué. No existe una tarifa universal: el resultado depende del contrato, la operación elegida y los servicios que realmente se necesiten.
Esta guía se centra en la subrogación de acreedor. Cancelar una hipoteca y contratar otra es una operación distinta: puede requerir extinguir y cancelar la garantía anterior además de formalizar la nueva. Tampoco estás comprando de nuevo la vivienda; no sumes automáticamente impuestos de una compraventa que no se realiza.
| Partida | Tratamiento en la subrogación regulada | Documento que debes pedir |
|---|---|---|
| Tasación, si procede | A cargo del prestatario; comprueba si la vigente sirve | Presupuesto, finalidad y requisitos de aceptación |
| Notaría del préstamo | A cargo del prestamista; las copias las paga quien las solicita | Desglose de escritura y copias |
| Inscripción de la garantía | A cargo del prestamista | Factura y concepto registral |
| Gestoría | A cargo del prestamista | Servicio y coste desglosados |
| Compensación a la entidad anterior | Solo si procede según contrato, operación y régimen aplicable | Cláusula, fundamento y cálculo |
| Productos y servicios adicionales | Según contrato; separa obligación, bonificación y elección | Precio inicial, renovaciones y condiciones de salida |
La Ley 2/1994 remite al reparto de gastos de la Ley 5/2019 para este procedimiento. En el arancel, la escritura de subrogación usa la tarifa de documentos sin cuantía; la reducción del 90 % afecta a la base utilizada para honorarios registrales. No reduce un 90 % la deuda ni permite descontar ese porcentaje de cualquier factura.
La conversión prevista en el artículo 23.6 de la Ley 5/2019 limita la compensación por pérdida financiera al 0,05 % del capital reembolsado durante los tres primeros años del contrato. Si una novación no amortiza capital, no se cobra esa compensación; después de tres años tampoco por ese concepto.
Ejemplo: si corresponde aplicar ese régimen a 150.000 € reembolsados dentro de los tres primeros años, el techo porcentual sería 75 €. Si la pérdida financiera fuese 20 €, no permitiría cobrar 75 €. El límite no demuestra por sí solo que exista un derecho a cobrar: solicita el fundamento y la liquidación.
Para otras operaciones o contratos antiguos, identifica fecha, modificaciones, tipo y cláusulas aplicables. No reutilices la regla de una conversión a fijo para una amortización distinta. Una exención temporal de años anteriores tampoco acredita gratuidad hoy.
Ejemplo: préstamo variable de vivienda firmado en 2020, traslado en octubre de 2026 a fijo para todo el plazo restante y capital pendiente de 150.000 €. Suponemos aplicable el artículo 23.6: han pasado más de tres años, por lo que no hay compensación por esa conversión.
Si la cuota baja 45 € mensuales manteniendo el plazo, la mejora de caja tras repartir los productos es 45 − 240/12 = 25 € al mes. Recuperar 350 € requiere 14 meses si las condiciones permanecen constantes. Esto compara desembolso y liquidez, no el resultado completo de una venta: para eso añade también el capital pendiente y los costes de salida.
Si el banco ofrece pagar la tasación o una compensación, solicita límite, justificantes, permanencia y posibles devoluciones del incentivo. Que anuncie “todos los gastos” no explica si incluye productos, copias o servicios adicionales. Tampoco debe presentarse como regalo un gasto que corresponde legalmente al prestamista.
Si hay un cargo discrepante, pide la cláusula y el documento que lo justifican. Un presupuesto sin responsable, concepto o condiciones de devolución no permite calcular de forma fiable el coste del traslado.
Información general para España. Los importes son hipótesis educativas y no presupuestos de mercado.